Bantuan Kewangan IVF di Malaysia: Pengeluaran KWSP, Ansuran 0% & Takaful
Kos rawatan kesuburan, terutamanya persenyawaan in vitro (IVF), sering menjadi antara kebimbangan utama pasangan yang sedang berusaha mendapatkan zuriat.
Namun, tahukah anda terdapat beberapa pilihan pembayaran dan bantuan kewangan yang boleh membantu pasangan merancang kos rawatan kesuburan dengan lebih baik?
Di Alhaya Fertility Centre, pesakit yang layak boleh meneroka pelbagai pilihan untuk menguruskan kos rawatan IVF dan rawatan kesuburan lain.
Antaranya:
- Pengeluaran KWSP untuk rawatan kesuburan
- Pelan ansuran kad kredit 0% melalui Maybank, CIMB dan Public Bank
- Pembiayaan perubatan patuh Syariah melalui Direct Lending / Lenda Pay
- Manfaat rawatan kesuburan PruBSN Anggun Mom Care
- Pelepasan cukai pendapatan untuk perbelanjaan rawatan kesuburan yang layak
Setiap pilihan mempunyai syarat kelayakan dan kaedah permohonan yang berbeza.
Apakah Bantuan Kewangan yang Tersedia untuk Rawatan IVF di Malaysia?
Pasangan yang menjalani rawatan IVF di Malaysia boleh mempertimbangkan beberapa pilihan seperti pengeluaran simpanan KWSP, pelan ansuran tanpa faedah, pembiayaan perubatan, manfaat takaful dan pelepasan cukai.
Berikut ialah perbandingan pilihan yang boleh dipertimbangkan.
Perbandingan Bantuan Kewangan dan Pilihan Bayaran IVF
| Pilihan | Manfaat | Syarat Utama |
| Pengeluaran KWSP | Menggunakan simpanan Akaun Sejahtera untuk membiayai rawatan IVF, IUI atau ICSI yang layak. |
Pasangan berkahwin secara sah, mempunyai simpanan mencukupi dan memenuhi syarat KWSP. Tertakluk pada kelulusan KWSP. |
| Pelan Ansuran 0% (EPP) | Membayar kos rawatan yang layak secara ansuran bulanan tanpa faedah. | Kad kredit Maybank, CIMB atau Public Bank yang layak; tertakluk pada pelan yang tersedia di Alhaya. |
| Direct Lending / Lenda Pay | Pembiayaan perubatan patuh Syariah sehingga RM10,000 bagi setiap pemohon yang diluluskan. | Tertakluk pada penilaian dan kelulusan pembiayaan. Caj keuntungan dikenakan. |
| PruBSN Anggun Mom Care | Bayaran balik perbelanjaan rawatan IVF atau IUI yang dilindungi. | Pemegang sijil dengan rider Mom Care yang layak, tertakluk pada terma perlindungan. |
| Pelepasan Cukai Pendapatan | Perbelanjaan rawatan kesuburan yang layak boleh mengurangkan pendapatan bercukai. | Tertakluk pada syarat dan had pelepasan cukai LHDN. |
1. Pengeluaran KWSP untuk Rawatan IVF, IUI dan ICSI
Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) membenarkan ahli yang layak membuat pengeluaran daripada Akaun Sejahtera (Akaun 2) bagi membiayai rawatan kesuburan.
Kemudahan ini membolehkan pasangan menggunakan sebahagian daripada simpanan KWSP untuk menampung kos rawatan yang diluluskan.
Apakah Rawatan Kesuburan yang Layak untuk Pengeluaran KWSP?
Antara rawatan yang disenaraikan oleh KWSP ialah:
- Persenyawaan In Vitro (IVF) – Proses persenyawaan telur dan sperma di dalam makmal sebelum embrio dipindahkan ke dalam rahim.
- Inseminasi Dalam Rahim (IUI) – Prosedur memasukkan sperma yang telah diproses ke dalam rahim ketika waktu subur.
- Suntikan Sperma Intrasitoplasma (ICSI) – Teknik persenyawaan dengan menyuntik satu sperma secara terus ke dalam telur.
Rawatan perlu memenuhi syarat KWSP dan dijalankan di institusi perubatan yang layak di Malaysia.
Siapakah yang Layak Memohon Pengeluaran KWSP untuk IVF?
Secara umum, pemohon perlu:
- Merupakan ahli KWSP yang berumur bawah 55 tahun.
- Telah berkahwin secara sah.
- Mempunyai baki simpanan yang mencukupi dalam Akaun Sejahtera.
- Menjalani rawatan kesuburan yang diluluskan oleh KWSP.
- Memenuhi syarat berkaitan tajaan kos rawatan dan dokumen sokongan.
Suami dan isteri boleh membuat permohonan secara individu atau bersama, tertakluk pada syarat KWSP.
Bolehkah Saya Bayar Rawatan IVF Dahulu dan Tuntut Semula Melalui KWSP?
Ya. KWSP membenarkan permohonan pengeluaran secara bayaran balik bagi perbelanjaan rawatan kesuburan yang telah dijelaskan, tertakluk pada syarat kelayakan.
Bagi pesakit Alhaya yang memilih kaedah bayar dahulu dan mohon pengeluaran kemudian, pastikan semua invois serta resit bayaran asal disimpan dengan baik.
Secara umum, KWSP menetapkan bahawa resit pembayaran untuk permohonan bayaran balik tidak boleh melebihi tempoh satu tahun.
KWSP turut menyediakan kaedah pembayaran kepada institusi perubatan bagi bil rawatan tertunggak yang layak. Proses yang sesuai perlu disahkan sebelum rawatan.
Dokumen yang Mungkin Diperlukan untuk Pengeluaran KWSP
Antara dokumen sokongan ialah:
- Kad pengenalan pemohon.
- Sijil perkahwinan.
- Invois atau bil rawatan kesuburan.
- Resit pembayaran asal bagi permohonan bayaran balik.
- Laporan perubatan atau pengesahan rawatan kesuburan.
- Borang KWSP LPP-2, jika diperlukan.
- Dokumen tambahan mengikut keperluan KWSP.
Untuk syarat dan prosedur terkini, rujuk laman rasmi Pengeluaran Rawatan Kesuburan KWSP.
2. Pelan Ansuran IVF 0% Melalui Maybank, CIMB dan Public Bank
Bagi pasangan yang ingin menguruskan pembayaran rawatan IVF secara bulanan, Pelan Bayaran Ansuran Mudah (Easy Payment Plan atau EPP) boleh menjadi salah satu pilihan.
Melalui pelan ini, jumlah bayaran rawatan yang layak boleh dibahagikan kepada ansuran bulanan pada kadar faedah 0%, tertakluk pada syarat bank dan pelan yang ditawarkan oleh peniaga yang mengambil bahagian.
Pesakit Alhaya Fertility Centre boleh bertanya tentang pilihan ansuran kad kredit melalui Maybank, CIMB dan Public Bank.
Bank Manakah yang Menawarkan Pelan Ansuran 0%?
| Bank | Nama Pelan | Tempoh Ansuran Umum yang Diterbitkan oleh Bank |
| Maybank / Maybank Islamic | EzyPay / EzyPay-i | Sehingga 24 bulan |
| CIMB | 0% Easy Pay | Sehingga 24 bulan |
| Public Bank / Public Islamic Bank | Zero Interest Instalment Plan (ZIIP) / Zero Profit Instalment Plan (ZPIP) | Sehingga 24 bulan |
Nota penting: Tempoh di atas merujuk kepada program umum bank. Tempoh ansuran sebenar yang tersedia di Alhaya mungkin berbeza mengikut aturan peniaga, jenis kad dan jumlah transaksi. Pesakit perlu mendapatkan pengesahan sebelum membuat bayaran.
Bagaimanakah Pelan Ansuran IVF 0% Berfungsi?
Langkah 1 – Dapatkan Anggaran Kos Rawatan
Selepas sesi konsultasi, doktor akan mencadangkan pelan rawatan berdasarkan keadaan kesuburan pasangan.
Pesakit boleh mendapatkan anggaran kos bagi rawatan yang dicadangkan.
Langkah 2 – Semak Kelayakan Kad Kredit
Maklumkan kepada pasukan Alhaya sekiranya anda ingin menggunakan pelan ansuran 0% melalui Maybank, CIMB atau Public Bank.
Semakan perlu dibuat bagi memastikan kad kredit dan transaksi memenuhi syarat pelan yang tersedia.
Langkah 3 – Pilih Tempoh Ansuran
Pilih tempoh bayaran bulanan berdasarkan pilihan yang ditawarkan untuk transaksi tersebut.
Langkah 4 – Buat Pembayaran Melalui EPP
Bayaran yang layak akan diproses menggunakan pelan ansuran bank.
Jumlah ansuran bulanan seterusnya akan dicaj ke akaun kad kredit mengikut jadual pembayaran yang dipersetujui.
Penting: Maklumkan bahawa anda ingin menggunakan EPP sebelum transaksi kad kredit diproses.
Contoh Pengiraan Ansuran IVF 0%
Sebagai contoh, sekiranya bayaran rawatan berjumlah RM12,000 layak menggunakan pelan ansuran 0% selama 12 bulan:
| Perkara | Jumlah |
| Bayaran Rawatan | RM12,000 |
| Kadar Faedah | 0% |
| Tempoh Ansuran | 12 bulan |
| Bayaran Bulanan | RM1,000 |
| Jumlah Keseluruhan | RM12,000 |
Contoh ini hanya untuk tujuan penerangan dan bukan pengesahan bahawa pelan 12 bulan tersedia untuk transaksi tersebut di Alhaya.
Perkara Penting Sebelum Menggunakan EPP
Sebelum memilih pelan ansuran, pastikan:
- Anda mempunyai kad kredit yang layak daripada bank yang mengambil bahagian.
- Had kredit yang masih tersedia mencukupi untuk menampung jumlah penuh transaksi.
- Jumlah bayaran memenuhi syarat minimum pelan.
- Tempoh ansuran yang dipilih tersedia di Alhaya.
- Bayaran ansuran bulanan dibuat sepenuhnya mengikut tarikh yang ditetapkan.
Walaupun pelan ini menawarkan kadar faedah 0%, caj kewangan kad kredit mungkin dikenakan sekiranya bayaran bulanan lewat atau tidak dijelaskan sepenuhnya.
Untuk maklumat lanjut, rujuk:
3. Pembiayaan IVF Patuh Syariah Melalui Direct Lending
Bagi pasangan yang memerlukan pilihan pembiayaan perubatan, Alhaya Fertility Centre turut menyediakan kemudahan untuk mendapatkan maklumat mengenai pembiayaan melalui Direct Lending / Lenda Pay.
Kemudahan ini membolehkan pemohon yang layak membiayai sebahagian kos rawatan melalui bayaran balik bulanan.
Pembiayaan ini menggunakan struktur patuh Syariah berasaskan Commodity Murabahah melalui Tawarruq.
Berbeza dengan pelan ansuran kad kredit 0%, pembiayaan Direct Lending mempunyai caj keuntungan bulanan.
Berapakah Jumlah Pembiayaan yang Boleh Dipohon?
Direct Lending menawarkan pembiayaan perubatan antara RM300 hingga RM10,000 bagi setiap pemohon, tertakluk pada kelulusan.
Suami dan isteri boleh membuat permohonan secara berasingan.
| Pemohon | Potensi Jumlah Pembiayaan |
| Isteri | Sehingga RM10,000 |
| Suami | Sehingga RM10,000 |
| Jumlah Gabungan Berpotensi | Sehingga RM20,000 |
Penting: Jumlah RM20,000 bukan pembiayaan bersama yang dijamin. Suami dan isteri perlu memenuhi syarat serta mendapat kelulusan secara individu. Penggunaan kedua-dua pembiayaan untuk bil rawatan yang sama juga perlu dipersetujui oleh penyedia pembiayaan dan Alhaya.
Apakah Syarat Pembiayaan Direct Lending?
Berdasarkan maklumat pembiayaan perubatan yang diterbitkan oleh Direct Lending:
- Jumlah Pembiayaan: RM300 hingga RM10,000 bagi setiap pemohon
- Tempoh Bayaran Balik: 3, 6, 9 atau 12 bulan
- Kadar Keuntungan: 1.5% sebulan
- Jenis Pembiayaan: Patuh Syariah
- Platform Permohonan: Lenda Pay
Jumlah bayaran balik sebenar bergantung pada tawaran pembiayaan yang diluluskan.
Cara Memohon Pembiayaan Direct Lending untuk IVF
- Dapatkan anggaran kos rawatan daripada Alhaya.
- Daftar melalui aplikasi Lenda Pay.
- Lengkapkan maklumat dan dokumen kewangan yang diperlukan.
- Hantar permohonan untuk penilaian kelayakan.
- Semak jumlah pembiayaan yang diluluskan dan jadual bayaran balik.
- Sahkan kaedah pembayaran rawatan dengan Alhaya.
Pastikan anda memahami jumlah keseluruhan bayaran balik, caj keuntungan dan syarat pembiayaan sebelum menerima tawaran.
Maklumat lanjut boleh didapati melalui Pelan Ansuran Perubatan Direct Lending.
4. Adakah Insurans atau Takaful PruBSN Anggun Mom Care Melindungi Rawatan IVF?
Pemegang sijil PruBSN Anggun dengan rider Mom Care yang layak mungkin boleh membuat tuntutan bayaran balik bagi perbelanjaan rawatan kesuburan tertentu.
Rider Mom Care mempunyai Manfaat Penjagaan Kesuburan (Fertility Care Benefit) yang merangkumi rawatan IVF atau IUI yang memenuhi syarat perlindungan.
Berapakah Jumlah yang Boleh Dituntut untuk IVF?
Berdasarkan manfaat yang diterbitkan oleh PruBSN, bayaran balik adalah tertakluk pada had:
Sehingga 40% daripada Jumlah Perlindungan Rider (Rider Sum Covered) atau RM10,000, mengikut mana-mana yang lebih rendah.
Ini bukan bermaksud 40% daripada setiap bil rawatan IVF akan dibayar balik.
Jumlah tuntutan yang layak bergantung pada Jumlah Perlindungan Rider, perbelanjaan yang dilindungi serta syarat sijil takaful.
Siapakah yang Layak Membuat Tuntutan?
Antara syarat yang perlu diberi perhatian ialah:
- Mempunyai sijil PruBSN Anggun dengan rider Mom Care yang layak.
- Perlindungan berkaitan masih berkuat kuasa.
- Memenuhi tempoh menunggu 18 bulan yang ditetapkan bagi manfaat kesuburan.
- Memenuhi syarat perkahwinan dan kelayakan lain.
- Mengemukakan dokumen rawatan serta borang tuntutan yang diperlukan.
Bolehkah Rawatan IVF di Alhaya Dituntut Melalui PruBSN?
Pesakit yang menjalani rawatan IVF di Alhaya dan mempunyai perlindungan PruBSN Anggun Mom Care yang layak boleh mengemukakan dokumen rawatan untuk penilaian tuntutan.
Alhaya boleh membantu menyediakan dokumen berkaitan rawatan seperti invois, resit dan laporan perubatan yang diperlukan.
Walau bagaimanapun, kelulusan tuntutan adalah tertakluk pada penilaian dan syarat PruBSN.
Pesakit disarankan supaya menghubungi ejen takaful atau PruBSN sebelum memulakan rawatan bagi menyemak perlindungan masing-masing.
Rujuk Dokumen Pendedahan Produk PruBSN Anggun Mom Care untuk maklumat lanjut.
5. Adakah Kos Rawatan IVF Layak Mendapat Pelepasan Cukai di Malaysia?
Ya. Perbelanjaan rawatan kesuburan tertentu boleh layak mendapat pelepasan cukai pendapatan individu di Malaysia.
Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDN) memasukkan rawatan kesuburan yang layak dalam peruntukan pelepasan perbelanjaan perubatan bagi individu berkahwin.
Bagi tahun taksiran yang berkenaan, perbelanjaan rawatan kesuburan termasuk dalam kategori gabungan perbelanjaan perubatan yang mempunyai had pelepasan RM10,000, tertakluk pada syarat LHDN.
Ini tidak bermaksud setiap pesakit akan menerima RM10,000 secara tunai atau mendapat bayaran balik cukai sebanyak RM10,000.
Pelepasan cukai berfungsi dengan mengurangkan jumlah pendapatan bercukai. Penjimatan cukai sebenar bergantung pada keadaan dan kadar cukai individu.
Dokumen yang Perlu Disimpan
Pesakit disarankan supaya menyimpan:
- Resit asal pembayaran rawatan.
- Invois rawatan yang terperinci.
- Pengesahan atau laporan daripada pengamal perubatan berdaftar.
- Dokumen sokongan lain yang diperlukan oleh LHDN.
Sila semak syarat pelepasan cukai bagi tahun taksiran yang berkaitan sebelum mengemukakan penyata cukai.
Bagaimanakah Alhaya Membantu Anda Merancang Kos Rawatan Kesuburan?
Setiap pasangan mempunyai keadaan kesuburan dan keperluan rawatan yang berbeza.
Di Alhaya Fertility Centre, pesakit boleh mendapatkan penerangan tentang rawatan yang dicadangkan serta anggaran kos sebelum membuat keputusan.
Langkah 1 – Jalani Konsultasi Kesuburan
Doktor pakar kesuburan akan menilai keadaan kesihatan reproduktif pasangan dan mencadangkan rawatan yang bersesuaian.
Langkah 2 – Dapatkan Anggaran Kos
Ketahui kos pakej rawatan, ubat-ubatan serta prosedur tambahan yang mungkin diperlukan.
Langkah 3 – Pilih Kaedah Pembayaran
Bincangkan pilihan seperti pengeluaran KWSP, ansuran kad kredit 0%, pembiayaan Direct Lending atau manfaat takaful sedia ada.
Langkah 4 – Sediakan Dokumen Sokongan
Dapatkan invois, resit dan dokumen perubatan yang diperlukan bagi permohonan atau tuntutan yang layak.
Soalan Lazim Mengenai Bantuan Kewangan IVF
1. Bolehkah Saya Menggunakan KWSP untuk Membayar Rawatan IVF?
Ya. Ahli KWSP yang layak boleh membuat pengeluaran daripada Akaun Sejahtera untuk membiayai rawatan IVF, IUI atau ICSI yang memenuhi syarat.
2. Bolehkah Saya Bayar IVF Dahulu dan Tuntut Melalui KWSP Kemudian?
Ya. KWSP membenarkan permohonan pengeluaran secara bayaran balik bagi perbelanjaan rawatan kesuburan yang layak. Pemohon perlu memenuhi syarat serta menyediakan dokumen yang diperlukan.
3. Adakah Alhaya Menawarkan Pelan Ansuran IVF 0%?
Pesakit boleh bertanya tentang pilihan pelan ansuran 0% melalui Maybank, CIMB dan Public Bank.
Ketersediaan pelan bergantung pada aturan bank dengan Alhaya, kelayakan kad kredit dan jumlah transaksi.
4. Berapa Bulan Tempoh Ansuran IVF yang Boleh Dipilih?
Setiap bank mempunyai program ansuran dengan tempoh yang berbeza.
Tempoh ansuran sebenar yang tersedia di Alhaya perlu disahkan sebelum membuat pembayaran.
5. Adakah Saya Memerlukan Kad Kredit untuk Menggunakan EPP 0%?
Ya. Pelan EPP biasanya memerlukan kad kredit daripada bank yang mengambil bahagian serta had kredit tersedia yang mencukupi. Jumlah maksimum bayaran ansuran secara amnya bergantung pada had kredit tersedia pemegang kad, tertakluk pada terma dan syarat bank yang mengambil bahagian.
6. Adakah Pelan Ansuran 0% Benar-Benar Tanpa Faedah?
Pelan EPP yang layak menawarkan kadar faedah 0% apabila syarat dipatuhi.
Namun, caj kewangan kad kredit boleh dikenakan sekiranya bayaran ansuran bulanan tidak dibuat sepenuhnya atau lewat.
7. Bolehkah Suami dan Isteri Memohon Direct Lending?
Ya. Suami dan isteri boleh membuat permohonan secara berasingan.
Setiap pemohon berpotensi mendapat pembiayaan sehingga RM10,000, tertakluk pada kelulusan individu.
8. Adakah Direct Lending Menawarkan Ansuran Tanpa Faedah?
Direct Lending menawarkan pembiayaan patuh Syariah dengan kadar keuntungan yang diterbitkan sebanyak 1.5% sebulan.
Ini berbeza daripada pelan ansuran kad kredit 0%.
9. Bolehkah Saya Membuat Tuntutan IVF Melalui PruBSN Anggun?
Pemegang sijil PruBSN Anggun dengan rider Mom Care yang layak mungkin boleh membuat tuntutan di bawah Manfaat Penjagaan Kesuburan.
Semua tuntutan tertakluk pada perlindungan, tempoh menunggu dan kelulusan PruBSN.
10. Bolehkah Saya Menggunakan Lebih Daripada Satu Pilihan Bantuan Kewangan?
Beberapa kaedah pembayaran dan manfaat mungkin berkaitan dengan rawatan yang sama.
Walau bagaimanapun, pesakit perlu menyemak syarat setiap penyedia. Perbelanjaan yang sama tidak semestinya boleh dituntut atau diberi pelepasan lebih daripada sekali.
Rancang Rawatan Kesuburan Anda Bersama Alhaya
Kos rawatan kesuburan merupakan salah satu perkara penting yang perlu dipertimbangkan sebelum memulakan rawatan.
Di Alhaya Fertility Centre, pesakit boleh mendapatkan penilaian kesuburan, berbincang tentang pilihan rawatan dan mengetahui kaedah pembayaran yang tersedia.
Sama ada anda sedang mempertimbangkan pengeluaran KWSP, pelan ansuran 0%, pembiayaan perubatan atau manfaat takaful, pasukan Alhaya boleh membantu memberikan maklumat berkaitan kos dan dokumen rawatan yang diperlukan.
Ingin Mengetahui Kos Rawatan IVF dan Pilihan Pembayaran yang Tersedia?
Hubungi Alhaya Fertility Centre untuk mendapatkan maklumat lanjut atau membuat temu janji konsultasi kesuburan.
WhatsApp: +6011 2670 6388
Alhaya Fertility Centre – Where Life Begins
Penafian: Maklumat bantuan kewangan adalah tertakluk pada syarat kelayakan, terma dan kelulusan pihak penyedia masing-masing. Kelulusan pembiayaan, pengeluaran KWSP, tuntutan takaful dan pelepasan cukai tidak dijamin. Maklumat disemak pada 27 Oktober 2026 dan mungkin berubah dari semasa ke semasa.
Ditulis oleh: Mohd Apdal Bin Mohtabar, Assistant Manager Sales & Digital Marketing
Disemak oleh: Noruliza Binti Mohammad, Centre Manager
